Chapter3 電子商務付費系統
3.1電子商務的付費方式
信用卡付款
立即付款(電子現金、電子支票)
離線付款(ATM轉帳)
貨到付款
3.2電子付費系統的整體架構
3.2.1傳統的付款方式遇上電子商務
缺乏方便性
缺乏安全性
缺乏流通性
缺乏適用性
缺乏進行小額交易的能力
3.2.2電子付款的機制
所謂電子付款,就是利用數位訊號的傳遞來代替一般貨幣的流動,達到實際支付款項的目的。
3.2.3電子付款系統的安全需求
身份認證性(authentication)
資料保密性(confidentiality)
資料完整性(integrity)
不可否認性(non-repudiation)-防止拒付
3.2.4電子交易中的參與者
買方(Buyer)
賣方(Seller)
發行機構(Issuer)
收單機構(Acquirer)
公正第三者(Trusted Third Party)
電子證書認證中心(Certificate Authorities,CA)
3.2.5電子付款系統的整體架構
3.3電子付費系統的運作方式
3.3.1電子商務及電子支付體系
就電子付款系統而言,大體可分成三類：
透過銀行付款、以電子資金移轉付款(Electronic Funds Transfer；簡稱EFT)、以電子貨幣付款。
所謂的「電子資金轉移(EFT)」係經由終端機、語言工具、電腦或磁帶等資訊設備或工具作為下單、通知或授權金融機構處理資金往來帳戶的移轉行為者,謂之。
3.3.2網路上的小額付款機制
安全性
高效率
低交易成本
擴充性
可靠性
交易完整性
互通性
匿名性
對等式的付款
3.3.3數位累計結餘付款系統
係讓消費者在網路上購物時進行小額付款,累計其簽帳支出,然後在月底才收到帳單。
3.3.4數位信用卡付款系統
係希望能將現有信用卡功能延伸,以作為線上購物的工具,彌補消費者害怕使用信用卡的部份。
3.3.5數位支票付款系統
係希望擴充支票的功能,作為線上付費的工具有以下好處：
消費者付費時不必將帳戶的資料告訴另一個人
支票不需消費者持續在網路上傳送敏感的財務資料
對廠商來說,其成本比信用卡便宜
它們比傳統紙張式的支票快的多
3.3.6電子帳單呈現與付款系統(EBPP)
是新式的每月線上付款系統,允許消費者在線上查閱帳單並透過銀行和信用卡的帳戶來電子轉帳。
電子帳單呈現與付款系統的種類：
直接付款、統一集中模式、入口網站
3.4B2C電子付款的機制
3.4.1信用卡
在網路上信用卡交易的參與者有：
持卡者、商家、發卡者與取得者、信用卡組織。
三種基本的類型：
未加密線上信用卡付款
使用加密過的線上信用卡付款(如SSL技術)
使用第三方認證的線上信用卡付款(如SET技術)
(一)線上信用卡之優缺點
(二)線上信用卡之SSL技術與SET機制之競爭
SET機制後產生的效益有：提供顧客另種選擇擴充顧客群、減低詐欺風險、提升商店形象、因應未來電子商務之發展
採用SET之成本有：軟硬體設備之投資、機會成本考量、責任劃分
SET優點：可安心在網上購物、容易使用付款方式、介面簡單易懂
SET缺點：申請與使用手續之繁雜、付款時等待時間成本、目前提供SET服務的商家不多
SSL作業是利用信用卡卡號及有效日期或再加上持卡人的相關資訊做為認證標準。消費者只要擁有信用卡,不需要額外到銀行申請電子錢包及安全認證就可使用。
SSL機制在某些安全電子商務方面：
透過編碼技術保護機密資料免於在公眾網路上被駭客劫取
有能力保證資料傳輸的完整性(可辨別資料是否經過竄改)
可辨別商家是經過公正可信賴的認證中心所認證的
瀏覽器中就可輕鬆使用
(三)整體線上信用卡之未來發展
3.4.2電子現金
(一)電子現金簡介
所謂的電子現金,是以電子的方式來處理交易的電子貨幣,而依據電子現金儲存的方式又可分為「智慧卡型電子現金」與「網際網路空間型電子現金」智慧卡型電子現金是指將電子現金儲存在一個安全方便的智慧卡中,可由使用者隨身攜帶以取代傳統的貨幣方式,作為交易媒介之用；而網際網路空間型電子現金則是交易雙方設定電子給付系統,以達到付款收款的目的。
(二)電子現金系統的優缺點
(三)電子現金的理想特性
獨立性、安全性、匿名性、離線付款、可轉換性、可分性、條件稽核、災難復原
3.4.3電子錢包
(一)電子錢包的特性
從數位憑證或其他保密的方式檢驗消費者
儲存並轉移價值
確保消費者到廠商的付費過程安全
模擬一般錢包的功能,可以支援線上信用卡、數位現金、數位信用卡、及數位支票等使用的付費。
(二)電子錢包的好處
消費者的便利性
證明身分
可在無線網路上使用
線上購物時不必再填單
降低交易成本
(三)電子錢包的問題
誰會支援電子錢包 沒有統一廠商
誰擁有電子錢包及其資料隱私問題
電子錢包放在哪 客戶端或遠端伺服器中
(四)客戶端電子錢包
(五)伺服端電子錢包
Microsoft Possport
Yodlee.com
Cybercash
InstaBuy
3.4.4電子支票
(一)電子支票簡介
所謂電子支票,就是設計來吸引不想使用現金,而寧可採用信用方式的個人客戶或公司組織。
(二)電子支票的特色
具有紙式支票的效益
具有浮動匯率
雙方不需負擔財務風險
適用於小額消費
(三)電子支票的的優缺點
3.4.5智慧卡
智慧卡可分成：關係型智慧卡、電子錢包
智慧卡是指在銀行塑膠卡片上植入晶片的卡片。此晶片可以處理各種不同的資訊,因此在不同產業可以透過智慧卡的晶片的卡片來設計達成不同的使用目的。
3.4.6ATM與Web-ATM
3.4.7電子發票
電子發票制度是提供營業人可以利用個人電腦,透過網際網路傳輸統一發票(簡稱電子商票)給買受人之作業。
3.4.8網路銀行
(一)網路銀行的定義
所謂網路銀行(Internet Bank,Network Bank,Virtual Bank),是透過網際網路來提供金融服務。
(二)網路銀行的優點
(三)網路銀行的缺點
(四)網路銀行的安全問題
3.5B2B付款機制
3.5.1B2B付款系統的主要功能
3.5.2B2B付款系統
Actrade
Orbian
FSM
P-cards
B2B付款系統必須能與電子資料交換(EDI)系統相連,必須能與企業資源規劃(ERP)系統整合。B2B付款比較常使用電子資金移轉(EFT)的方式,而且B2B付款系統市場比B2C大,也比較複雜。例如：採購卡即為因應B2B電子商務作業需求而產生的卡片。
3.6電子付款的安全機制SET、SSL
3.6.1SET
安全電子交易協定(Secure Electronic Transaction Protocol,SET)是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的一種應用在網際網路上以信用卡為基礎的電子付款系統規範,檢驗持卡人和廠商的身分,藉此改進信用卡交易的安全。
SET協定的重要個體：
持卡人(Cardholder)
電子商場(Electronic Shopping Mall)
信用卡收單銀行(Acquire Bank)
認證中心(Certificate Authority,C.A.)
金融網路
3.6.2SSL
SSL協定是Secure Sockets Layer Protocol的簡稱,由網景公司於1994年提出,是一種網際網路上最普遍使用的安全通訊協定,保障網站伺服器及瀏覽器之間的數據資料傳輸的安全性,其可使用在HTTP、Telnet、FTP、TCP/IP等網路協定上。
SSL的三大功能：
私密性
身分驗證
完整性
SSL的特色：
SSL與應用協定無關,在它之上可疊上各式網路應用
支援一般的公眾鑰匙演算法,採RSA與DES並用
連線是受加密保護的
連線是可信賴的
3.7P2P付款
P2P付款是儲值付款系統的變化,主要用於個人對個人的小額付款。
資料來源：
電子商務概論特訓教材(第二版)ISBN：9789862042526
3.1電子商務的付費方式
信用卡付款
立即付款(電子現金、電子支票)
離線付款(ATM轉帳)
貨到付款
3.2電子付費系統的整體架構
3.2.1傳統的付款方式遇上電子商務
缺乏方便性
缺乏安全性
缺乏流通性
缺乏適用性
缺乏進行小額交易的能力
3.2.2電子付款的機制
所謂電子付款,就是利用數位訊號的傳遞來代替一般貨幣的流動,達到實際支付款項的目的。
3.2.3電子付款系統的安全需求
身份認證性(authentication)
資料保密性(confidentiality)
資料完整性(integrity)
不可否認性(non-repudiation)-防止拒付
3.2.4電子交易中的參與者
買方(Buyer)
賣方(Seller)
發行機構(Issuer)
收單機構(Acquirer)
公正第三者(Trusted Third Party)
電子證書認證中心(Certificate Authorities,CA)
3.2.5電子付款系統的整體架構
3.3電子付費系統的運作方式
3.3.1電子商務及電子支付體系
就電子付款系統而言,大體可分成三類：
透過銀行付款、以電子資金移轉付款(Electronic Funds Transfer；簡稱EFT)、以電子貨幣付款。
所謂的「電子資金轉移(EFT)」係經由終端機、語言工具、電腦或磁帶等資訊設備或工具作為下單、通知或授權金融機構處理資金往來帳戶的移轉行為者,謂之。
3.3.2網路上的小額付款機制
安全性
高效率
低交易成本
擴充性
可靠性
交易完整性
互通性
匿名性
對等式的付款
3.3.3數位累計結餘付款系統
係讓消費者在網路上購物時進行小額付款,累計其簽帳支出,然後在月底才收到帳單。
3.3.4數位信用卡付款系統
係希望能將現有信用卡功能延伸,以作為線上購物的工具,彌補消費者害怕使用信用卡的部份。
3.3.5數位支票付款系統
係希望擴充支票的功能,作為線上付費的工具有以下好處：
消費者付費時不必將帳戶的資料告訴另一個人
支票不需消費者持續在網路上傳送敏感的財務資料
對廠商來說,其成本比信用卡便宜
它們比傳統紙張式的支票快的多
3.3.6電子帳單呈現與付款系統(EBPP)
是新式的每月線上付款系統,允許消費者在線上查閱帳單並透過銀行和信用卡的帳戶來電子轉帳。
電子帳單呈現與付款系統的種類：
直接付款、統一集中模式、入口網站
3.4B2C電子付款的機制
3.4.1信用卡
在網路上信用卡交易的參與者有：
持卡者、商家、發卡者與取得者、信用卡組織。
三種基本的類型：
未加密線上信用卡付款
使用加密過的線上信用卡付款(如SSL技術)
使用第三方認證的線上信用卡付款(如SET技術)
(一)線上信用卡之優缺點
(二)線上信用卡之SSL技術與SET機制之競爭
SET機制後產生的效益有：提供顧客另種選擇擴充顧客群、減低詐欺風險、提升商店形象、因應未來電子商務之發展
採用SET之成本有：軟硬體設備之投資、機會成本考量、責任劃分
SET優點：可安心在網上購物、容易使用付款方式、介面簡單易懂
SET缺點：申請與使用手續之繁雜、付款時等待時間成本、目前提供SET服務的商家不多
SSL作業是利用信用卡卡號及有效日期或再加上持卡人的相關資訊做為認證標準。消費者只要擁有信用卡,不需要額外到銀行申請電子錢包及安全認證就可使用。
SSL機制在某些安全電子商務方面：
透過編碼技術保護機密資料免於在公眾網路上被駭客劫取
有能力保證資料傳輸的完整性(可辨別資料是否經過竄改)
可辨別商家是經過公正可信賴的認證中心所認證的
瀏覽器中就可輕鬆使用
(三)整體線上信用卡之未來發展
3.4.2電子現金
(一)電子現金簡介
所謂的電子現金,是以電子的方式來處理交易的電子貨幣,而依據電子現金儲存的方式又可分為「智慧卡型電子現金」與「網際網路空間型電子現金」智慧卡型電子現金是指將電子現金儲存在一個安全方便的智慧卡中,可由使用者隨身攜帶以取代傳統的貨幣方式,作為交易媒介之用；而網際網路空間型電子現金則是交易雙方設定電子給付系統,以達到付款收款的目的。
(二)電子現金系統的優缺點
(三)電子現金的理想特性
獨立性、安全性、匿名性、離線付款、可轉換性、可分性、條件稽核、災難復原
3.4.3電子錢包
(一)電子錢包的特性
從數位憑證或其他保密的方式檢驗消費者
儲存並轉移價值
確保消費者到廠商的付費過程安全
模擬一般錢包的功能,可以支援線上信用卡、數位現金、數位信用卡、及數位支票等使用的付費。
(二)電子錢包的好處
消費者的便利性
證明身分
可在無線網路上使用
線上購物時不必再填單
降低交易成本
(三)電子錢包的問題
誰會支援電子錢包 沒有統一廠商
誰擁有電子錢包及其資料隱私問題
電子錢包放在哪 客戶端或遠端伺服器中
(四)客戶端電子錢包
(五)伺服端電子錢包
Microsoft Possport
Yodlee.com
Cybercash
InstaBuy
3.4.4電子支票
(一)電子支票簡介
所謂電子支票,就是設計來吸引不想使用現金,而寧可採用信用方式的個人客戶或公司組織。
(二)電子支票的特色
具有紙式支票的效益
具有浮動匯率
雙方不需負擔財務風險
適用於小額消費
(三)電子支票的的優缺點
3.4.5智慧卡
智慧卡可分成：關係型智慧卡、電子錢包
智慧卡是指在銀行塑膠卡片上植入晶片的卡片。此晶片可以處理各種不同的資訊,因此在不同產業可以透過智慧卡的晶片的卡片來設計達成不同的使用目的。
3.4.6ATM與Web-ATM
3.4.7電子發票
電子發票制度是提供營業人可以利用個人電腦,透過網際網路傳輸統一發票(簡稱電子商票)給買受人之作業。
3.4.8網路銀行
(一)網路銀行的定義
所謂網路銀行(Internet Bank,Network Bank,Virtual Bank),是透過網際網路來提供金融服務。
(二)網路銀行的優點
(三)網路銀行的缺點
(四)網路銀行的安全問題
3.5B2B付款機制
3.5.1B2B付款系統的主要功能
3.5.2B2B付款系統
Actrade
Orbian
FSM
P-cards
B2B付款系統必須能與電子資料交換(EDI)系統相連,必須能與企業資源規劃(ERP)系統整合。B2B付款比較常使用電子資金移轉(EFT)的方式,而且B2B付款系統市場比B2C大,也比較複雜。例如：採購卡即為因應B2B電子商務作業需求而產生的卡片。
3.6電子付款的安全機制SET、SSL
3.6.1SET
安全電子交易協定(Secure Electronic Transaction Protocol,SET)是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的一種應用在網際網路上以信用卡為基礎的電子付款系統規範,檢驗持卡人和廠商的身分,藉此改進信用卡交易的安全。
SET協定的重要個體：
持卡人(Cardholder)
電子商場(Electronic Shopping Mall)
信用卡收單銀行(Acquire Bank)
認證中心(Certificate Authority,C.A.)
金融網路
3.6.2SSL
SSL協定是Secure Sockets Layer Protocol的簡稱,由網景公司於1994年提出,是一種網際網路上最普遍使用的安全通訊協定,保障網站伺服器及瀏覽器之間的數據資料傳輸的安全性,其可使用在HTTP、Telnet、FTP、TCP/IP等網路協定上。
SSL的三大功能：
私密性
身分驗證
完整性
SSL的特色：
SSL與應用協定無關,在它之上可疊上各式網路應用
支援一般的公眾鑰匙演算法,採RSA與DES並用
連線是受加密保護的
連線是可信賴的
3.7P2P付款
P2P付款是儲值付款系統的變化,主要用於個人對個人的小額付款。
資料來源：
電子商務概論特訓教材(第二版)ISBN：9789862042526
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